Ипотека в Испании имеет свою специфику, связанную с уровнем ставки Еврибор. Это понятие хорошо знакомо большинству европейцев и активно используется ими при покупке недвижимости. Ипотечные договоры с плавающими ставками связаны с этим показателем и могут привести к изменению ежемесячных выплат.
Испанцы всегда следят за динамикой значения Еврибора, так как такие договоры заключаются в 95% случаев. Заемщикам важно знать, как изменяется ставка, чтобы оценить возможное влияние на их финансовое положение.
Еврибор – это среднее значение ставок, по которым европейские банки кредитуют друг друга. Ежедневно этот показатель пересчитывается на основе данных Европейского Центрального Банка, а ежемесячно его значение публикуется в Официальном Бюллетене Испании. В Испании Еврибор рекомендуется использовать в качестве годовой ставки кредитования. Фактически ставки по кредитам рассчитываются по формуле “EURIBOR + собственная ставка банка”, но в последние годы вторая составляющая была незначительной.
Постоянное изменение уровня Еврибор приводит к регулярной коррекции ставок по ипотечным программам. В последнее время заемщики получили реальную возможность сэкономить. Это произошло благодаря снижению межбанковской ставки, значение которой сейчас достигло исторического минимума. Например, в 2008 году ставка Еврибор составляла 5,393%, а в конце первого квартала прошлого года она упала до 0,954%, а весной 2013 года – до 0,545%. Это даже ниже, чем ставка рефинансирования Европейского Центрального Банка, которая составила 0,75%. В результате годовые выплаты по ипотеке в Испании сократились в среднем на несколько сотен евро. Для граждан Испании, учитывая высокий уровень безработицы и снижение зарплат, это значительная экономия.
В настоящее время возможность сэкономить появилась только у заемщиков, которые заключили ипотечный договор по более высоким процентным ставкам несколько лет назад. Однако следует понимать, что банки стремятся адаптироваться к экономическим тенденциям и уменьшать свои убытки. Таким образом, были случаи, когда кредитные учреждения отказывались пересматривать ставки даже при значительном снижении ставки Еврибор. Именно поэтому в Испании ведутся многочисленные разбирательства, направленные на защиту прав заемщиков. Многие отмечают, что банки перед пересмотром ставок немедленно осуществляют пересчеты при повышении ставки.
Все зависит от условий ипотечного договора, в котором определен порядок пересмотра ставок. Этот пересмотр может осуществляться один или два раза в год, и если за этот период ставка Еврибора несколько раз снизилась, а затем вернулась к прежним значениям, то платежи по ипотеке в Испании, вероятнее всего, не уменьшатся.
Однако в отношении новых заемщиков банки приняли решение не рисковать и просто увеличили свои процентные ставки, чтобы компенсировать снижение межбанковской ставки. Кроме того, были ужесточены требования к заемщикам по ипотеке: сократился срок кредитования, снизилась максимальная сумма займа и т. д.
