В Испании вступили в силу изменения законодательства, регулирующие оформление ипотечных ссуд. Эти изменения весьма существенны и должны быть известны всем, кто планирует взять ипотеку для покупки недвижимости в Испании. Необходимость этих изменений обусловлена директивой Евросоюза по унификации правил ипотечного кредитования во всех странах, входящих в него. Это позволит гражданам ЕС приобретать недвижимость независимо от места совершения покупки.
Сроки внедрения реформы в Испании превышали три года, что грозило ежедневными штрафами в размере 100 тысяч евро. Однако изменения недавно были введены, и сейчас знакомятся с ними те, кто планирует воспользоваться услугами испанского ипотечного кредитования в ближайшем будущем.
До недавнего времени размер ипотечного займа в Испании зависел только от банковской оценки стоимости недвижимости или ее рыночной стоимости, либо от комбинации этих двух факторов. Обычно окончательный размер кредита составлял от 60 до 80% минимальной из этих сумм. Однако до финансового кризиса подобное решение было принимаемо, не учитывая платежеспособность заемщика, что стало одной из причин ипотечного краха. Кроме того, из-за низкой финансовой грамотности многие заемщики не понимали своих обязательств.
Новый закон требует, чтобы испанские банки оценивали не только стоимость недвижимости, которую хочет приобрести заемщик, но и его платежеспособность. Это включает в себя оценку занятости, доходов, активов и других финансовых обязательств заемщика. Если ипотека выдается на длительный срок, будет учитываться размер будущей пенсии. Теперь испанские банки будут выдавать кредит только в том случае, если заемщик сможет выполнить свои обязательства. Если банк откажет в выдаче кредита, он обязан объяснить причину отказа в письменной форме.
Теперь любая реклама ипотечных продуктов обязана содержать информацию о ставке, дополнительных расходах, размере ежемесячных платежей, общей сумме к оплате по ипотеке и необходимости страхования. Банки должны требовать страхование жизни или других видов страхования, но они не могут принуждать заемщика покупать их собственные страховые продукты. Выбор страховщика полностью остается за заемщиком. Сотрудники банка обязаны объяснить клиенту условия контракта до тех пор, пока он полностью не поймет, что он берет на себя.
Теперь заемщики, берущие кредит под ипотеку в Испании, обязаны дважды посетить офис нотариуса. Первый визит является бесплатным, где заемщик получает полное объяснение сделки. Во втором визите происходит подписание документов и оформление права собственности на недвижимость. Выбор нотариуса остается за клиентом. Согласно новым правилам после первого посещения нотариус предложит небольшой тест, чтобы убедиться, что заемщик полностью понимает договор. Заемщик имеет право задать любые вопросы и прояснить все непонятные моменты перед подписанием договора.
