Заключив брак в Испании, следует учесть значимость финансовой грамотности.
Во время планирования свадьбы в Испании, не все супруги уделяют должное внимание финансовым вопросам и распределению семейного бюджета. Финансовая грамотность населения королевства затруднительна, так же как и финансовое положение большинства жителей страны. Многие испанцы живут от зарплаты до зарплаты. Естественно, что компании, занимающиеся микрокредитованием, не страдают от нехватки клиентов. Однако клиентам, прибегающим к таким услугам, часто приходится платить очень высокую цену.
Согласно новому исследованию, проведенному OCU, ведущей испанской организацией по защите прав потребителей, каждая третья испанская семья страдает от нехватки денег к концу месяца. Также около половины домохозяйств сталкивались с серьезными финансовыми проблемами хотя бы раз в жизни. Более 3,5 миллионов безработных испанцев не получают никакой социальной поддержки.
Неудивительно, что все больше испанцев обращается к услугам компаний, предоставляющих кредиты до зарплаты – небольшие краткосрочные займы. Казалось бы, это не проблема – но большинство таких компаний устанавливают очень высокие проценты. В то время как банки предлагают потребительские кредиты под 13% (и до 27% по кредитным картам), микрокредиты, где заемщикам предлагаются суммы до 600 евро, обходятся клиентам в 3500-4500% годовых.
Национальная испанская ассоциация клиентов банков – ADICAE – недавно опубликовала данные о деятельности таких компаний и планирует обратиться с жалобой к правительству и омбудсмену. Ассоциация обвиняет кредитные компании в том, что они пользуются бедственным положением многих испанских семей, оказавшихся в сложной ситуации. В документе ассоциации перечислены компании, устанавливающие самые высокие процентные ставки. Например, на сайте Vivus.es клиенты могут занять 300 евро с процентной ставкой 1 269% годовых. В Prestamo10 процентная ставка еще выше – 4 507%.
Этой проблеме недавно посвятила свой материал газета «Эль Паис». Она приводит пример Альберто Б., который обратился в Vivus, чтобы получить кредит на 200 евро и оплатить штраф. Было сообщено, что деньги поступили на его счет на следующий день. Однако к концу месяца у него не было денег для выплаты долга. Он предложил компании выплачивать долг частями по 40 евро, но получил отказ. В это время сумма долга продолжала увеличиваться, и компания уведомила заемщика о включении его в черный список. В итоге ему пришлось выплатить более 1000 евро. Альберто говорит: «Это было ужасно. Так поступать нельзя. Я пришел к выводу, что нельзя тратить деньги, которых у вас нет».
В документальном фильме «El Descrédito», снятом по заказу ADICAE, рассказывается о нескольких других подобных случаях. Например, молодым родителям пришлось выплатить 1500 евро по кредиту в размере 100 евро.
Проблема, согласно экспертов, заключается в том, что люди, которые на самом деле нуждаются в деньгах, не желают потратить время на ознакомление с полной информацией, которая размещается на веб-сайтах кредитных компаний. Особенно это относится к тексту, написанному маленьким шрифтом. В то же время, сайт Twinero ясно говорит: «Штраф за просрочку по выплате кредита составляет 1 % от невыплаченной суммы за каждый день». Мало кто желает произвести вычисления и определить конкретные суммы в реальности. Один заемщик, который приобрел автомобиль, используя подобный кредит, в результате потерял свой дом.
Проблема заключается в том, что микрокредитные организации в Испании не обязаны предоставлять отчетность Банку Испании. Регистрация этих компаний производится в подразделениях Министерства здравоохранения. Рассмотрение жалоб на их деятельность осуществляется региональными правительствами.
По словам представителей потребительских организаций, деятельность таких компаний не подвергается проверке, а наложенные на них санкции в результате жалоб клиентов слишком мягкие. В связи с этим, FACUA, также организация, защищающая интересы потребителей, недавно представила закон, запрещающий процентную ставку по кредитам выше 24,6 % годовых.
Тем не менее, стоит отметить, что в Испании есть возможность воспользоваться услугами кредитования на цивилизованном уровне, не обращаясь в банк. Крупнейшие небанковские компании, такие как Cofidis и Cetelem, предлагают займы под проценты от 17,75 до 24,51 %. Их деятельность регулируется Банком Испании, реклама подлежит цензуре, они отклоняют 8 из 10 заявок, и помимо краткосрочных займов, также предлагают долгосрочные кредиты. Это абсолютно другой уровень деятельности.
Испанское законодательство по вопросам кредитования затрудняет защиту прав потребителей, не предоставляя внесудебных способов решения подобных ситуаций. По мнению представителей ADICAE, в стране, где рассмотрение дел в судах занимает много месяцев, необходимо разработать иные варианты защиты прав заемщиков.
