По какой ставке лучше брать ипотеку в Испании?
Одним из первых вопросов, которым задается наш соотечественник, решивший взять ипотеку в Испании, будет такой: какой ставке отдать предпочтение? В настоящее время ипотечные кредиты в королевстве предоставляются на условиях фиксированной и плавающей ставки. Какая же из них будет более выгодной в долгосрочной перспективе, учитывая, что ипотека выдается на длительные сроки?
Статистика показывает, что около 90% кредитов, предоставленных на приобретение жилья в Испании в настоящее время, используют плавающую ставку. Это означает, что новым заемщикам стоит присмотреться к этому варианту. Но стоит ли ориентироваться на опыт большинства и действительно ли плавающая ставка является более выгодной сегодня и в будущем?
Как рассчитывается переменная ставка по ипотеке в Испании?
Для расчета варьируемых ставок по ипотечным кредитам в Испании используется европейская ставка Euribor. Чем выше эта ставка, тем выше будут платежи по кредитам, привязанным к ней. За последние 15 лет европейская ставка постоянно снижается и достигла исторического минимума. Максимальное значение Еврибор составляло 5,39% в 2008 году, а среднее значение составляет примерно 2,64%.
Какие преимущества это дает заемщикам? Например, при взятии кредита на 100 тысяч евро на срок 30 лет, колебания ставки могут привести к изменению ежемесячного платежа от 361 до 685 евро. Это почти в два раза разница, которая может затруднить планирование бюджета в долгосрочной перспективе.
Если говорить о плавающей ставке за последние несколько лет, то она составляла примерно 3% (Euribor плюс ставка банка). В некоторых случаях она может быть выше, особенно для заемщиков с повышенным риском (например, нерезидентов).
А как обстоит ситуация с фиксированной ставкой? В каждом банке она может быть своей, но даже самые высокие значения за последние несколько лет составляют от 3,25% до 3,75%. Разница не такая значительная.
Можно возразить: Еврибор сейчас находится на очень низком уровне уже не первый год. Зачем переплачивать, выбирая фиксированную ставку? Даже небольшое изменение процентной ставки может привести к значительным переплатам по ипотечному кредиту в долгосрочной перспективе.
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно прогнозировать, как будет изменяться Еврибор в течение нескольких лет, а лучше – нескольких десятилетий. Конечно, точный прогноз невозможно дать. Многие специалисты уверяют, что процентная ставка в Испании будет снижаться в дальнейшем. Но и внезапный и значительный рост не исключен. Если это произойдет, те, кто выбрал плавающую ставку, окажутся в непростом положении, поскольку их доходы, скорее всего, останутся неизменными.
Учитывая все это и тот факт, что многие испанские банки предлагают ипотеку по выгодным фиксированным ставкам, некоторые потенциальные заемщики задаются вопросом: стоит ли рисковать, выбирая плавающую ставку, которая может быть непредсказуемой? Многие уже нашли ответ на этот вопрос и предпочитают фиксированные платежи.
